Семейная ипотека после развода: кто из родителей может её взять в 2026 году

После развода новую семейную ипотеку может получить мать или отец ребёнка. По договорам с 1 февраля 2026 года право на неё есть только у одного из родителей: если бывший супруг уже использовал его по этому же ребёнку по договору с этой даты, второму родителю банк такой кредит, скорее всего, не оформит. Важна и прежняя льготная ипотека. Если родитель был заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по договору с 23 декабря 2023 года, это обычно мешает получить новый кредит. Исключение: после прежнего договора родился ребёнок, и прежний кредит полностью погашен. Родитель не должен быть лишён родительских прав. При новом браке нынешний супруг становится обязательным созаёмщиком.

По данным ДОМ.РФ, заявитель и ребёнок должны быть гражданами России. В статье разбираю получение кредита при наличии ребёнка до 6 лет включительно либо несовершеннолетнего ребёнка с инвалидностью. Возраст считают на дату кредитного договора.

Здесь речь о новой покупке после развода. Как делить ипотеку, взятую ещё в браке, я разбирала в материале про ипотеку при разводе. Разобрать свою ситуацию с документами и кредитной историей можно на консультации.

Кто из родителей может взять семейную ипотеку после развода

Взять кредит может мать или отец ребёнка, но по договорам с 1 февраля 2026 года только один из них. Так сказано в пункте 31 правил программы, утверждённых решением Минфина от 22.09.2026. Для договоров со 2 июля 2024 года по 31 января 2026 года включительно право возникало и у матери, и у отца. Теперь оно есть «у одного из родителей (матери или отца)». С кем ребёнок остался после развода, правила не уточняют, поэтому отцу программа доступна на тех же основаниях, что и матери.

Родитель, лишённый родительских прав, льготную ставку не получит. По пункту 39 правил для договоров с 1 октября 2026 года право есть у родителя, который на дату договора «не был лишен родительских прав или в отношении которого не было отменено усыновление».

Правило одного льготного кредита для бывших супругов

С 23 декабря 2023 года это правило применяют к каждому участнику договора отдельно. По пункту 32 правил человек может быть заёмщиком, солидарным заёмщиком или поручителем только по единственному льготному договору с этой даты, причём учитываются и другие льготные программы. Консультационный центр ДОМ.РФ перечисляет среди них льготную ипотеку 8%, семейную, ИТ-ипотеку, сельскую, ипотеку 2% на новых территориях, дальневосточную и арктическую.

Если в браке супруги вместе взяли льготную ипотеку с 23 декабря 2023 года, право потратили оба, и развод его не возвращает. Исключение требует двух условий сразу: после прежнего договора родился ребёнок, и старый кредит полностью погашен.

Бывает, что льготную ипотеку брал один из супругов. По разъяснению консультационного центра ДОМ.РФ, если бывший супруг не участвовал в кредитном договоре ни по одной льготной программе, его участие в семейной ипотеке возможно. Решение по такой заявке всё равно принимает банк. Механику повторного кредита разбираю в статье о том, можно ли взять семейную ипотеку второй раз.

Если бывший супруг уже использовал право по этому ребёнку

Если бывший супруг уже оформил семейную ипотеку по этому ребёнку по договору с 1 февраля 2026 года, второму родителю льготный кредит по нему банк, скорее всего, не оформит. Среди случаев, когда возмещение недополученных доходов банку не выплачивается, правила называют «реализации права на получение кредита (займа) в соответствии с настоящими Правилами другим родителем (матерью или отцом)».

Прямого запрета для заёмщика в этой фразе нет, она про выплаты банку. Мой вывод из текста правил такой: без возмещения банк такую заявку по льготным условиям, скорее всего, не проведёт.

По разъяснению консультационного центра ДОМ.РФ, реестр детей, ставших основанием для семейной ипотеки, ведётся с 1 февраля 2026 года, а ребёнка указывают в заявлении через СНИЛС.

Ситуации после развода: кто может подать заявку

Я свела типичные случаи в таблицу: положение семьи, кто подаёт заявку и что проверить. Схему я составила по правилам программы и разъяснениям ДОМ.РФ, итоговое решение принимает банк.

Если ситуация не полностью совпадает с описанием в таблице или в семье несколько детей от разных браков, состав заёмщиков лучше разобрать до заявки. Сделать это можно на консультации по ипотеке.

Новый брак после развода: супруг становится обязательным созаёмщиком

Если заявитель снова в браке, по договорам с 1 февраля 2026 года его супруг обязательно включается в число солидарных заёмщиков. Так требует пункт 32 правил программы, причём «в том числе при наличии брачного договора». Исключений два: супруг без гражданства России и заёмщик, который участвует в накопительно-ипотечной системе военнослужащих.

Правило одного льготного кредита касается нового супруга наравне с заявителем, поэтому до заявки выясняют, какие льготные договоры он заключал с 23 декабря 2023 года. Если ребёнок не общий, нужно уточнить требование к регистрации. Об этом следующий раздел.

Что значит быть созаёмщиком и какую ответственность он несёт за платежи, разбираю в статье о созаёмщике по ипотеке. Зачем при ипотеке заключают брачный договор, если от участия супруга он не освобождает, написано в материале брачный договор и ипотека.

Где живёт и где зарегистрирован ребёнок после развода

С кем живёт ребёнок, родители решают соглашением, при споре решение принимает суд. Норма записана в пункте 3 статьи 65 Семейного кодекса: «Место жительства детей при раздельном проживании родителей устанавливается соглашением родителей. При отсутствии соглашения спор между родителями разрешается судом исходя из интересов детей и с учетом мнения детей.»

В правилах программы прямого требования, чтобы ребёнок был зарегистрирован с родителем-заёмщиком, нет. Банк при этом может запросить подтверждение, что ребёнок живёт или зарегистрирован с родителем, который берёт кредит. Конкретное требование уточняют в банке до заявки, лучше письменно.

Для нового брака консультационный центр ДОМ.РФ разъясняет так: с общим ребёнком постоянную регистрацию подтверждать не нужно, с ребёнком от прошлого брака нужно. В самих правилах такого условия нет, поэтому решение остаётся за банком.

Допустим, ребёнок по соглашению родителей живёт с матерью, а заявку хочет подать отец, который снова женат. Ребёнок не общий с новой супругой, поэтому вопрос о регистрации задают банку первым, до оценки квартиры и справок о доходе.

Если брака нет и родитель растит ребёнка один, вопросы дохода, алиментов и пособий собраны в статье про ипотеку матери-одиночке.

Какие документы понадобятся для заявки

Пакет почти стандартный, к нему добавляются бумаги о расторжении брака и о ребёнке. Полный перечень уточняют в банке.

По общему правилу в заявлении указывают СНИЛС ребёнка. Согласно пункту 32 правил, состав заёмщиков подтверждается указанием в заявлении СНИЛС заёмщика, солидарных заёмщиков и поручителей, а также ребёнка. Если документы ребёнка хранятся у второго родителя, копию СНИЛС лучше получить заранее.

Что обычно собирают в этой ситуации:

• свидетельство о расторжении брака, а при новом браке ещё и свидетельство о его заключении;
• СНИЛС ребёнка, по которому оформляют программу;
• номера СНИЛС заёмщика и нового супруга-созаёмщика, если он есть;
• соглашение родителей или решение суда о месте жительства ребёнка, если банк попросит подтвердить, с кем живёт ребёнок.

Если ребёнку скоро исполнится 7 лет и других оснований для программы нет, дату договора планируют заранее: учитывается возраст ребёнка на дату его заключения.

Недостоверные сведения о семейном положении: чем это грозит

Если в заявке указано неверное семейное положение, по договорам с 1 февраля 2026 года банк может поднять ставку выше льготной. Так написано в инструкции ДОМ.РФ по программе.

Встречаются советы скрыть брак или оформить развод ради второго кредита, разбирать такие схемы я не буду. Если брак уже распадается, но развод ещё не оформлен, ситуацию обсуждают с банком до подачи: правило об обязательном созаёмщике привязано к тому, состоит ли заёмщик в браке.

Регистрация в купленном жилье: правило 5 лет

Заёмщик должен быть зарегистрирован в купленном жилье начиная с 271-го дня со дня регистрации права собственности и до даты, отстоящей на 5 лет от выдачи кредита. По правилам программы банк не получает возмещение, если заёмщик не зарегистрирован там по месту жительства начиная с 271-го дня со дня регистрации права собственности.

Правила допускают продление указанного срока в нескольких случаях:

• приостановление исполнения обязательств по специальному закону о кредитах участников СВО и членов их семей;
• срочная или альтернативная служба;
• введение чрезвычайного положения из-за природной или техногенной чрезвычайной ситуации на территории, где находится приобретаемое или строящееся жильё.

Применимость продления и срок регистрации в конкретной ситуации нужно уточнить в банке.

В одном из ответов консультационного центра ДОМ.РФ указано, что в ситуации обратившегося достаточно регистрации титульного заёмщика, а созаёмщику регистрироваться не обязательно. Применимость этого ответа к новому супругу-созаёмщику нужно уточнить в банке. О регистрации ребёнка в этом правиле ничего не сказано.

Какое жильё можно купить по программе, разбираю в статье про семейную ипотеку на новостройку.

Чек-лист перед подачей заявки

Пункты ниже помогают до заявки понять, есть ли право на льготную ставку. Порядок такой:

1. Проверить свои договоры с 23 декабря 2023 года: участие заёмщиком, созаёмщиком или поручителем в любой льготной ипотеке.
2. Узнать у бывшего супруга, оформлял ли он семейную ипотеку с 1 февраля 2026 года и по какому ребёнку.
3. Сверить возраст ребёнка на планируемую дату договора: до 6 лет включительно, либо у ребёнка инвалидность.
4. При новом браке учесть, что супруг будет созаёмщиком, и выяснить, какие льготные договоры он заключал с 23 декабря 2023 года.
5. Собрать свидетельство о расторжении брака, СНИЛС ребёнка, по которому оформляют программу, и участников кредитного договора; окончательный перечень уточнить в банке.
6. Спросить в банке, нужно ли подтверждать, что ребёнок живёт или зарегистрирован с заёмщиком, и каким документом.
7. Указать в заявке фактическое семейное положение.
8. Заложить в план регистрацию заёмщика в купленном жилье с 271-го дня после регистрации права собственности и до 5 лет с выдачи кредита с учётом предусмотренной правилами возможности продления срока.

Даже после такой подготовки банк может отказать: по разъяснению консультационного центра ДОМ.РФ, окончательное решение о выдаче кредита остаётся за банком.

Частые вопросы

Можно ли взять семейную ипотеку отцу после развода?

Да, отец в правилах программы назван прямо, право есть у одного из родителей. Нужен ребёнок до 6 лет включительно либо несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью, соблюдение правила одного льготного кредита с 23 декабря 2023 года либо условий исключения из него и сохранённые родительские права. Мать при этом не должна была использовать право по этому ребёнку по договору с 1 февраля 2026 года.

Что если бывшая жена уже взяла ипотеку на этого ребёнка?

Когда её договор по этому ребёнку заключён с 1 февраля 2026 года, банк за второй льготный кредит на того же ребёнка возмещения не получит и заявку, скорее всего, не оформит. Право отца по другому ребёнку проверяют отдельно.

Считается ли право потраченным, если я был созаёмщиком у бывшей жены?

Да, если тот льготный договор заключён с 23 декабря 2023 года. Правило одного кредита распространяется на созаёмщиков, и развод право не возвращает. При рождении ребёнка после заключения того договора и полном погашении кредита прежний договор не учитывается при проверке правила одного льготного кредита. Остальные условия программы всё равно нужно выполнить.

Нужна ли прописка ребёнка с родителем, который берёт ипотеку?

Прямого требования в правилах программы нет. Банк может попросить подтвердить, что ребёнок живёт или зарегистрирован с заёмщиком, поэтому вопрос задают ему до заявки. Для детей, не общих с новым супругом, консультационный центр ДОМ.РФ разъясняет, что регистрацию с ними подтверждать нужно.

Какие документы о разводе просит банк?

Обычно это свидетельство о расторжении брака, а при новом браке ещё и свидетельство о его заключении. Если банк попросит подтвердить, с кем живёт ребёнок, пригодятся соглашение родителей или решение суда о месте жительства ребёнка. Окончательный перечень документов уточняют в банке до подачи заявки.

Повлияет ли новый брак на семейную ипотеку?

Да. Новый супруг войдёт в заявку созаёмщиком даже при брачном договоре, кроме случаев с супругом без гражданства России и участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих. Его собственные льготные договоры с 23 декабря 2023 года тоже влияют на право.

Источники

• Правила программы «Семейная ипотека», утверждённые решением Минфина России о порядке предоставления субсидии № 25-67381-01850-Р от 22.09.2026 (пункты 31, 32, 39)
• СПРОСИ.ДОМ.РФ: «Семейная ипотека: как воспользоваться в 2026 году» и ответы консультационного центра ДОМ.РФ
• «Ипотека с господдержкой в 2026 году», инструкция СПРОСИ.ДОМ.РФ, и ответ консультационного центра ДОМ.РФ от 08.09.2026
• Семейный кодекс РФ, статья 65, КонсультантПлюс

Если после развода непонятно, у кого из родителей осталось право и как собрать заявку, разберём доход, кредитную историю и документы на консультации.