Банкротство созаёмщика по ипотеке: что будет с квартирой и вашим долгом

Банкротство созаёмщика по ипотеке выглядит как чужая проблема ровно до того дня, когда банк присылает требование вам. Разбираю, что закон говорит про долг, про квартиру и про имущество супругов. Разборы сложных случаев выкладываю в моём канале.

Что будет с ипотекой, если созаёмщик банкротится?

Созаёмщики по ипотеке отвечают солидарно, и это меняет всё:

«При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга... Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью».

• Гражданский кодекс, статья 323

Читайте это без иллюзий. Долг не делится на количество созаёмщиков, и «я вписан просто для суммы» юридической силы не имеет. Как устроена ответственность созаёмщика в обычной ситуации, разбираю в статье про созаёмщика по ипотеке.

Дальше события развиваются так:

1. созаёмщик подаёт заявление о банкротстве или это делает кредитор;
2. банк заявляет требование в дело как залоговый кредитор;
3. платить по графику всё равно нужно: пока вы платите, у банка нет повода обращать взыскание на квартиру;
4. по итогам процедуры банкрота освобождают от долгов, но только его.

Придётся ли платить за него весь долг?

Норма закона о банкротстве говорит об освобождении именно гражданина-банкрота:

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина».

• Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.28

Про остальных солидарных должников здесь ни слова, и это не пробел. Смысл конструкции в том, что банк не должен страдать от неплатёжеспособности одного из заёмщиков: для того второго и брали.

Что из этого следует практически:

• платёж не уменьшится. График остаётся прежним, просто платить его будете вы;
• право требовать с банкрота свою часть у вас формально есть, но взыскать её после завершения процедуры уже не получится: долги списаны;
• просрочка бьёт по вашей кредитной истории. Запись появится у обоих: и у банкрота, и у того, кто перестал платить. Что именно портит историю, разбираю в статье про кредитную историю перед ипотекой.

Заберут ли квартиру, если это единственное жильё?

До 2024 года ответ был жёстким: ипотечную квартиру продавали в любом случае, потому что защита единственного жилья на предмет ипотеки не распространяется. Теперь появилась статья 213.10-1:

«...гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением... вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами».

• Закон № 127-ФЗ, статья 213.10-1

Ключевые условия этой конструкции:

• жильё должно быть единственным для должника и живущих с ним членов семьи;
• согласия остальных кредиторов не нужно, несогласие финансового управляющего роли не играет;
• третье лицо вправе участвовать в соглашении и взять платежи на себя. Родственник, второй созаёмщик, работодатель;
• после утверждения судом квартира не включается в конкурсную массу и взыскание на неё в банкротстве не обращается;
• ипотека при этом никуда не девается: списание долгов на неё не распространяется, платить придётся дальше.

Правило применяется к делам, возбуждённым после 8 сентября 2024 года.

Для второго созаёмщика это лучший из сценариев: банкротство идёт своим чередом, прочие долги списываются, квартира остаётся в семье, а платежи продолжаются. Договариваться о таком соглашении надо в самом начале процедуры, а не когда квартиру уже выставили.

Что происходит с квартирой, если жильё не единственное?

Порядок такой: финансовый управляющий включает квартиру в конкурсную массу, объект продаётся, деньги уходят залоговому кредитору. Если выручки не хватило, недостающая часть у банкрота списывается, а вот с остальных созаёмщиков её продолжат взыскивать.

Второй созаёмщик здесь оказывается в неприятном положении: квартиры нет, а долг может остаться. Поэтому в такой ситуации имеет смысл рассмотреть другой путь - продать квартиру самим, до банкротства и до торгов. Цена на свободном рынке почти всегда выше, чем на торгах, и долг закрывается полностью. Как это делается при действующей ипотеке, разбираю в статье про то, как продать квартиру в ипотеке.

Могут ли забрать имущество супруга банкрота?

Самый частый страх звучит так: муж банкротится, заберут ли имущество жены. Закон отвечает подробно:

«Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам... В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу. Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга по этим общим обязательствам».

• Закон № 127-ФЗ, статья 213.26, пункт 7

Последнее предложение читайте внимательно: ипотека, где супруги созаёмщики, - это и есть общее обязательство. Значит доля второго супруга уходит сначала на погашение общего долга, и на руки он может не получить ничего.

Личное имущество супруга - то, что куплено до брака, получено в дар или по наследству, - в конкурсную массу не входит. Доказывать это придётся документами.

Дадут ли мне ипотеку, если супруг банкротится?

Механика такая. По общему правилу супруг заёмщика становится созаёмщиком в силу закона, потому что имущество и обязательства в браке общие. Если у супруга идёт банкротство или оно недавно завершено, банк такую заявку разворачивает.

Что делают на практике:

• брачный договор, разделяющий имущество и обязательства. Банк требует его до сделки и обычно просит нотариальную форму. Многие банки прямо описывают этот вариант в условиях программы;
• дожидаются завершения процедуры. После банкротства к заёмщику применяется период, когда он обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом, и это влияет на решения банков;
• берут ипотеку на второго супруга с другим созаёмщиком, например с родителем с подтверждённым доходом.

Подробно про ипотеку после процедуры, сроки и требования банков разбираю в статье про ипотеку после банкротства.

Что успеть, пока заявление ещё не подано?

Порядок действий, если вы знаете, что созаёмщик идёт к банкротству:

1. проверьте, есть ли просрочка. Пока платежи идут, у банка нет основания требовать досрочного возврата и обращать взыскание на квартиру;
2. возьмите платежи на себя и зафиксируйте это документально. Платите со своего счёта, сохраняйте квитанции: это пригодится и банку, и суду;
3. поговорите с банком про вывод созаёмщика из договора или замену его другим человеком. Решение остаётся за банком и зависит от вашего дохода, но спросить стоит до того, как начнётся процедура;
4. обсудите отдельное мировое соглашение, если квартира единственная. Готовьте третье лицо, которое сможет платить;
5. не переписывайте имущество на родственников. Такие сделки оспариваются в банкротстве за год и за три года, и вместо защиты вы получите отдельный судебный процесс;
6. посчитайте продажу квартиры как запасной вариант. Продажа на рынке всегда выгоднее торгов.

Если платить действительно нечем и вам самим, посмотрите разбор в статье про то, что делать, когда нечем платить ипотеку: там про реструктуризацию и каникулы.

Частые вопросы

Созаёмщик банкротится по ипотеке: что будет с долгом? Долг остаётся на остальных созаёмщиках целиком. Банк вправе требовать всю сумму с любого из них.

Спишут ли ипотеку при банкротстве созаёмщика? У самого банкрота - да, по итогам процедуры. У других созаёмщиков обязательство сохраняется.

Муж банкротится: могут ли забрать имущество жены? Общее имущество продают, долю супруга выплачивают деньгами. При общих обязательствах, включая ипотеку, эта доля сначала идёт на погашение общего долга.

Заберут ли единственную ипотечную квартиру при банкротстве? С сентября 2024 года её можно сохранить через отдельное мировое соглашение с банком. Ипотеку при этом продолжают платить.

Муж банкрот: дадут ли жене ипотеку? Заявку рассмотрят, но супруга в созаёмщики не возьмут. Обычно вопрос решается брачным договором.

Можно ли вывести созаёмщика из ипотеки перед его банкротством? Только с согласия банка и обычно при достаточном доходе оставшегося заёмщика. Просить надо заранее.

Что будет с кредитной историей второго созаёмщика? Само банкротство соседа по договору её не портит. Портят просрочки, если платежи остановятся.

Можно ли требовать с банкрота его часть долга после процедуры? Нет. После освобождения от обязательств такие требования не взыскиваются.

Что делать, если созаёмщик перестал платить, но банкротство не начал? Платить самому и фиксировать платежи, а с банком обсуждать изменение состава заёмщиков. Просрочка здесь опаснее самого банкротства.

Что почитать дальше

• Созаёмщик по ипотеке - кто им становится и за что отвечает.
• Ипотека после банкротства - через какой срок и на каких условиях одобряют.
• Нечем платить ипотеку - реструктуризация, каникулы и порядок действий.
• Как продать квартиру в ипотеке - способ закрыть долг до торгов.
• Ипотека при разводе - раздел долга и квартиры между супругами.

Источники